Ihr Weg zum neuen Auto: Alles über Autokredite und Finanzierung

Die Anschaffung eines neuen oder gebrauchten Autos stellt für viele eine bedeutende Investition dar. Oft ist die gesamte Kaufsumme nicht auf einmal verfügbar. In solchen Fällen bietet ein Autokredit eine gängige Lösung, um den Traum vom eigenen Fahrzeug zu verwirklichen. Doch die Welt der Autofinanzierung ist vielfältig und hält unterschiedliche Optionen bereit, die je nach individueller Situation besser oder schlechter geeignet sind.

Ein Autokredit ist im Grunde ein zweckgebundener Ratenkredit, der speziell für den Kauf eines Kraftfahrzeugs aufgenommen wird. Im Gegensatz zu einem freien Ratenkredit, bei dem der Verwendungszweck offen ist, dient der Autokredit ausschließlich der Finanzierung eines Autos. Dies kann sowohl Vorteile als auch Nachteile mit sich bringen. Einer der Hauptvorteile ist oft ein günstigerer Zinssatz im Vergleich zu ungebundenen Krediten, da das gekaufte Fahrzeug meist als Sicherheit für den Kreditgeber dient. Die Bank kann im Kreditvertrag festlegen, dass der Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) als Pfand hinterlegt werden muss. Dies reduziert das Ausfallrisiko für die Bank und ermöglicht ihr, bessere Konditionen anzubieten. Für den Kreditnehmer bedeutet dies jedoch, dass er den Fahrzeugbrief erst nach vollständiger Tilgung des Kredits zurückerhält.

Arten von Autokrediten

Es gibt verschiedene Arten von Autokrediten, die sich in Struktur und Rückzahlungsmodalitäten unterscheiden:

Der klassische Ratenkredit: Dies ist die am weitesten verbreitete Form. Der Kreditbetrag wird in gleichbleibenden monatlichen Raten über eine fest vereinbarte Laufzeit zurückgezahlt. Die Raten setzen sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn ist der Zinsanteil höher und der Tilgungsanteil geringer, was sich im Laufe der Zeit umkehrt. Am Ende der Laufzeit ist der Kredit vollständig getilgt, und das Auto gehört dem Kreditnehmer.

Der Ballon- oder Schlussraten-Kredit: Bei dieser Variante sind die monatlichen Raten während der Laufzeit relativ niedrig. Am Ende der Laufzeit steht jedoch eine deutlich höhere Schlussrate an. Diese Schlussrate kann entweder aus eigenen Mitteln gezahlt, durch einen Anschlusskredit finanziert oder, falls vertraglich vereinbart, durch die Rückgabe des Fahrzeugs an den Händler beglichen werden. Diese Option ist attraktiv für Kreditnehmer, die geringere monatliche Belastungen wünschen und entweder eine größere Summe am Ende erwarten oder planen, das Fahrzeug nach Ablauf der Finanzierung zu wechseln.

Der 3-Wege-Kredit: Dies ist im Prinzip eine Variation des Ballon-Kredits. Am Ende der Laufzeit hat der Kreditnehmer drei Optionen: die Schlussrate zahlen und das Auto behalten, einen Anschlusskredit für die Schlussrate aufnehmen, oder das Auto an den Händler zurückgeben und damit die Schlussrate ablösen. Diese Flexibilität macht den 3-Wege-Kredit besonders bei Autohändlern beliebt.

Wichtige Faktoren beim Vergleich

Bei der Wahl des passenden Autokredits sollten verschiedene Faktoren sorgfältig verglichen werden:

Effektiver Jahreszins: Dies ist der wichtigste Vergleichswert, da er nicht nur den Nominalzins, sondern auch alle weiteren Kosten und Gebühren des Kredits pro Jahr berücksichtigt. Ein niedriger effektiver Jahreszins bedeutet geringere Gesamtkosten.

Laufzeit: Die Laufzeit beeinflusst die Höhe der monatlichen Raten. Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren Raten, aber in der Regel auch zu höheren Gesamtzinskosten. Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere Raten, aber geringere Zinskosten insgesamt.

Kreditbetrag: Der benötigte Kreditbetrag hängt vom Kaufpreis des Autos und eventuell vorhandenem Eigenkapital ab. Viele Banken finanzieren bis zu 100% des Kaufpreises.

Sondertilgungen: Die Möglichkeit, jederzeit oder zu bestimmten Terminen Sondertilgungen leisten zu können, kann vorteilhaft sein, um den Kredit schneller abzubauen und Zinskosten zu sparen. Prüfen Sie, ob dafür Gebühren anfallen.

Bearbeitungsgebühren: Obwohl diese bei vielen Krediten abgeschafft wurden, sollten Sie darauf achten, ob zusätzliche Gebühren anfallen.

Schutz bei Zahlungsausfall: Einige Kreditangebote beinhalten eine Restschuldversicherung. Diese springt ein, falls der Kreditnehmer durch Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod die Raten nicht mehr zahlen kann. Prüfen Sie genau die Bedingungen und Kosten einer solchen Versicherung, da sie den effektiven Jahreszins deutlich erhöhen kann.

Der Kreditantragsprozess

Der Prozess zur Beantragung eines Autokredits ist in der Regel unkompliziert. Zuerst sollten Sie verschiedene Angebote vergleichen. Dies können Angebote Ihrer Hausbank, von Direktbanken im Internet oder auch Angebote der Autobanken der Hersteller sein. Online-Kreditvergleichsportale können hierbei sehr hilfreich sein. Achten Sie darauf, dass Sie Kreditanfragen nicht als bindende Anträge stellen, sondern als Konditionsanfragen. Konditionsanfragen sind Schufa-neutral und beeinflussen Ihren Score nicht negativ. Bindende Anträge hingegen werden vermerkt.

Nachdem Sie sich für ein Angebot entschieden haben, reichen Sie den Antrag ein. Dazu sind in der Regel persönliche Daten, Informationen zur finanziellen Situation (Einkommen, Ausgaben) und eventuell die Fahrzeugdaten erforderlich. Die Bank prüft Ihre Bonität, unter anderem durch eine Abfrage bei der Schufa. Bei positiver Prüfung erfolgt die Kreditzusage. Sie erhalten den Kreditvertrag, den Sie unterschreiben und zurücksenden. Die Auszahlung des Kreditbetrags erfolgt meist direkt an Sie, sodass Sie das Auto beim Händler bezahlen können.

Vorsicht bei Händlerfinanzierungen

Autohändler bieten oft eigene Finanzierungsmodelle über die Autobanken der Hersteller an. Diese können auf den ersten Blick sehr attraktiv erscheinen, manchmal sogar mit 0%-Finanzierungen beworben werden. Solche Angebote sind jedoch nicht immer die günstigste Option. Oft sind die Zinskosten in den Kaufpreis des Fahrzeugs eingerechnet oder an andere Bedingungen geknüpft, z.B. den Verzicht auf Rabatte oder die Verpflichtung, bestimmte Versicherungen abzuschließen. Es lohnt sich immer, das Händlerangebot mit unabhängigen Bankangeboten zu vergleichen. Manchmal kann es günstiger sein, einen separaten Kredit bei einer Bank aufzunehmen und das Auto dann beim Händler als Barzahler zu kaufen, da Barzahler oft bessere Konditionen oder höhere Rabatte erhalten.

Alternativen zur klassischen Finanzierung

Neben dem Autokredit gibt es weitere Möglichkeiten, ein Fahrzeug zu nutzen oder zu finanzieren:

Leasing: Beim Leasing mieten Sie das Fahrzeug für einen bestimmten Zeitraum und eine festgelegte Kilometerleistung. Sie zahlen monatliche Raten, besitzen das Auto aber nicht. Am Ende der Laufzeit geben Sie das Fahrzeug zurück. Leasing ist attraktiv für Personen, die regelmäßig ein neues Modell fahren möchten und die Wartung und Wertminderung des Fahrzeugs nicht tragen wollen. Allerdings gibt es oft strenge Regeln bezüglich des Zustands des Fahrzeugs bei Rückgabe.

Mietkauf: Beim Mietkauf zahlen Sie ebenfalls monatliche Raten, haben aber am Ende der Laufzeit die Option oder die Pflicht, das Fahrzeug zu einem vorher vereinbarten Restwert zu kaufen. Wirtschaftlich ähnelt dies oft einer Ballonfinanzierung.

Privatkredit: Ein freier Ratenkredit, der nicht an den Autokauf gebunden ist. Er bietet mehr Flexibilität bei der Verwendung des Geldes, hat aber oft höhere Zinssätze, da das Auto nicht als Sicherheit dient.

Auswirkungen auf die Bonität

Die Aufnahme eines Autokredits wird bei der Schufa und anderen Auskunfteien vermerkt. Dies beeinflusst Ihre Bonität. Solange Sie die Raten pünktlich zahlen, wirkt sich der Kredit positiv oder neutral auf Ihren Score aus, da er zeigt, dass Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommen. Zahlungsausfälle oder verspätete Zahlungen können den Score jedoch negativ beeinflussen und zukünftige Kreditaufnahmen erschweren.

Zusammenfassend lässt sich sagen

Die Finanzierung eines Autos ist eine wichtige Entscheidung, die gut überlegt sein sollte. Vergleichen Sie sorgfältig die verschiedenen Kreditangebote und Finanzierungsmodelle. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und mögliche zusätzliche Kosten oder Gebühren. Wägen Sie die Vor- und Nachteile eines klassischen Autokredits, eines Ballon-Kredits oder auch Alternativen wie Leasing ab. Ein informierter Vergleich hilft Ihnen, die für Ihre persönliche Situation günstigste und passendste Finanzierungslösung zu finden und langfristig Geld zu sparen.